Jak a kde konsolidovat půjčky

Půjčky a úvěry je velké téma současnosti a mnoho našich občanů nebo domácností splácí nemalou částku za vypůjčené peníze. Co je konsolidace a jak na ni?

Doslova hitem se v současnosti stává konsolidace půjček neboli jednodušeji řečeno, sloučení či zaplacení všech splácených částek a výsledkem je jedna platba. Pozor, nejedná se o bankrot, protože to je trošku jiná kapitola a ten má podstatně tvrdší pravidla, ale i v konsolidaci půjček existuje mnoho nástrah, na které si musí dát klient veliký pozor.

Konsolidace pouze u bank!

Nejprve je třeba upozornit na fakt, že pokud se někdo rozhodne pro konsolidaci, tak zásadně u bank. Reklamní noviny a letáky jsou plné inzerátů různých agentur, které lákají krásnými slovy na to nejvýhodnější úpravu stávajících půjček, ale často se zde v mimobankovním sektoru skrývají podvodníci a lichva rozhodně nepatří v Česku mezi neznámé pojmy. Takové společnosti víceméně zaplatí stávající úvěry a dlužníkovi vytvoří nové, o jejichž výhodnosti by se dalo s úspěchem pochybovat. A mezi těmi „slušnějšími“ nebankovními  společnostmi prakticky všechny nakonec jednají s bankovními institucemi. Což znamená, že pokud chce klient na konsolidaci svých úvěrů ušetřit, tak rozhodně nemusí jednat s bankami přes někoho, ale může si vše zařídit sám a přímou levnější cestou.

Dále je nutné si uvědomit, že jakákoliv konsolidace půjček a úvěrů neznamená odpuštění dluhů a ukončení jejich splácení. Konsolidace přinese klientovi sloučení všech stávajících úvěrů do jednoho, který může být i výhodněji úročen, než mnohé ony původní půjčky. Naše banky prakticky nemají problém s konsolidací spotřebitelských úvěrů. V některých klient nepochodí s konsolidací kontokorentu, leasingu nebo půjčky z kreditních karet. A kamenem úrazu se mnohdy stávají půjčky u nebankovních institucí.

Před vstupem do banky je dobré vědět, že konsolidování dnes nikdo neudělá zdarma a právě některé poplatky mohou celý proces pěkně prodražit. Nejprve se vyžaduje jednorázová platba za sjednání nového úvěru. Její výše je určena procenty z čerpané částky. Zpoplatněno je i vedení úvěrového účtu. Některé banky mají mezi podmínkami i zavedení běžného účtu, který také není zřizován zdarma. Velice důležitou položkou je úroková sazba celé konsolidace, protože ta se u každé banky pohybuje v jiné procentuální rovině. A pozor, banky klientům naúčtují ( zcela logicky ) i případné poplatky spojené s předčasným splaceným původních úvěrů. Pokud se jedná o půjčku ve splatnosti delší než jeden rok, tak se zaplatí 1% ze zbývající částky. A za úvěr, který má být doplacen do jednoho roku, je účtována platba 0,5% z nesplacených peněz. Celý nový úvěr si lze pojistit, ale toto není požadováno povinně, i když pojistka může příznivě ovlivnit výslednou úrokovou sazbu.

Každý musí počítat s tím, že banky jsou při konsolidaci obezřetné a vyžadují po klientech – žadatelích veškeré úvěrové smlouvy, výpisy z úvěrových účtů nebo potvrzení o nesplaceném zůstatku. Mnohdy se lze setkat i s požadavkem na předložení dokladů o řádném zaplacení několika posledních splátek u půjček, které jsou zahrnuty do procesu konsolidace.

Mnohé bankovní domy umožňují žadatelům o konsolidaci si vypůjčit nad rámec nového úvěru. Klient si tak může nebezpečně bez problémů navýšit své stávající dluhy a nakročit na cestu, která nemusí končit zrovna šťastně.

Přehled bankovní konsolidace

Jak již bylo řečeno, jednotlivé banky nabízejí různé podmínky konsolidace úvěrů. Jak tedy pochodí klient, který se pro nějaký bankovní dům rozhodne?

Česká spořitelna začala program konsolidace půjček nabízet teprve nedávno a nepochodí zde ten, kdo by chtěl „upravovat“ leasingy, hypotéky, úvěry ze stavebního spoření nebo jakékoliv půjčky jištěné nemovitostí.

Program Konsolidace úvěrů České spořitelny lze využít na všechny druhy spotřebitelských úvěrů, kam lze zahrnout veškeré kontokorentní, účelové a neúčelové půjčky a kreditní karty. Klientovi zde může být nabídnut konsolidační úvěr v maximální výši 600 000 korun se splatností až na osm let. Spořitelna nevyžaduje žádné ručení ani zajištění úvěru, dokonce je možné si konsolidační úvěr nechat navýšit o další neúčelovou půjčku. Česká spořitelna určuje úrokové sazby u každého klienta individuálně. Je nutné počítat s poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 2% z půjčené částky.

Komerční banka nabízí ve svém portfoliu produkt Optimální půjčka, pomocí které lze konsolidovat spotřebitelské úvěry, úvěry z kreditních karet, debetní převisy a leasingy jak z jiných bank, tak také od splátkových společností. Tato půjčka se pohybuje v intervalu od 30 000 korun až do částky 2,5 milionu. Banka úvěr vyřizuje zdarma a poskytuje i luxusní úrokovou sazbu kolem 10 – 12%. Celou půjčku lze splácet až 10 let.

U ČSOB mohou klienti konsolidovat do výše 600 000 korun pomocí Přehledné půjčky, která je poskytována na nepodnikatelské a nezajištěné úvěry sjednané u bankovních a nebankovních společností. Klient si zde nemůže půjčit peníze nad rámec úvěru a vše je třeba splatit do osmi let. Veškeré další náležitosti jako úroková sazba, splátka nebo délka splatnosti jsou určovány podle bonity klienta.

GE Money Bank umožňuje sloučení zajištěných i nezajištěných úvěrů, konsoliduje veškeré hotovostní, splátkové a kontokorentní půjčky a kreditní karty. Nezajištěný úvěr se pohybuje mezi 30 00 až 300 000 korunami a je možné ho splácet od dvou do osmi let. Banka nepožaduje ručitele a umožňuje půjčku nad rámec konsolidačního úvěru.

Přísnější pravidla má nastavena Poštovní spořitelna, která nabízí sloučení až pěti půjček, které nejsou u ní vedeny a výsledkem je půjčka Era. Nelze konsolidovat úvěry od všech nebankovních společností a veškeré slučované půjčky musí být řádně spláceny, což je třeba doložit. U Poštovní spořitelny může konsolidovat pouze její klient, který má zde osobní účet vedený minimálně půl roku. Banka v rámci konsolidace ihned zaplatí své úvěry a u ostatních půjček přichystá převody na účty ve smlouvách. Klient ale musí sám kontaktovat původního poskytovatele půjček a domluvit si s ním podmínky pro předčasné splacení. Toto je veliká nevýhoda u Poštovní banky, protože jiné bankovní domy vyřizují veškerou administrativu za klienta. Konsolidační půjčka Era umožňuje poskytnutí úvěru do výše 300 000 korun a s ručitelem si klient může zažádat o 600 000 korun a navíc, každý takový úvěr může být navýšen o neúčelových 25%.

Další bankou, která konsoliduje úvěry, je UniCreditBank. Ta řeší celý proces přes Splátkomat.cz a klientovi je nabídnuta Presto půjčka. Slučovat lze úvěry od 30 000 až do 500 000 korun a do 250 tisíc je úvěr poskytován bez ručitele. Banka sama přiřazuje ke konsolidační půjčce pojištění a povoluje čerpání dalších financí coby neúčelovou půjčku.

U Volksbank si lze sjednat konsolidační program, ve kterém lze sloučit až pět půjček kromě leasingů a úvěrů od nebankovních společností. Mezi zvolenými pěti úvěry může být pouze jedna kreditní karta nebo jeden kontokorent. Konsolidační půjčka Volksbank začíná na 20 a končí na 500 tisících. Splácení si lze rozvrhnout až na 8 let. V případě konsolidace hypotéky banka požaduje jištění nemovitostí.

Nebankovní sektor

V nebankovním sektoru poskytuje konsolidační program i prověřená společnost Cetelem pomocí své Combi půjčky. Podmínky konsolidace u Cetelem jsou posuzovány u jednotlivých klientů individuálně, ale lze říci, že společnost bez zajištění nabízí úvěr do 600 000 korun a s nemovitostí do 1 milionu. Konsolidovat je možné klasické osobní půjčky, tak i splátkové úvěry a kreditní karty a splácení je nastaveno na 6 až 120 měsíců. Společnost Cetelem vylepšuje podmínky těm klientům, kteří dobře splácí a které zná a jsou důvěryhodní.

Vždy se vyplatí si vše nejen rozmyslet, ale i dobře propočítat. A po úspěšné konsolidaci se mohou dostavit ony kýžené světlejší zítřky s klidnějším spaním.

T.B.