Jak si spočítat vlastní bonitu?

Pokud máte v plánu žádat o větší půjčku, banky se budou pídit po vaší solventnosti neboli schopnosti splácet. Dále je také bude zajímat i vaše bonita. Co to je? Jde o důvěryhodnost vaší osoby v oblasti možného splácení. Na výpočet bonity má vliv hned několik faktorů. Jaké to jsou?

Proč je dobré znát svoji bonitu?

Ať už si plánujete sjednat hypotéku na bydlení nebo jen menší krátkodobou půjčku, banka bude řešit vaši bonitu. Soubor údajů o vaší finanční situaci jí poslouží jako ukazatel toho, zda si můžete bezpečně půjčit a jak velkou částku dokážete bez problému splácet. 

Pokud máte bonitu nízkou, nemusíte mít problém pouze u hypotéky, ale i u dalších úvěrů. Samozřejmě ale existují i výjimky – tedy poskytovatelé, kteří budou vaši finanční situaci vyhodnocovat mírněji. 

Tyto postupy jsou typické při sjednávání rychlé půjčky, se kterou získáte peníze ihned a bez zdlouhavého papírování. Pokud potřebujete peníze rychle a bez zbytečných formalit, může pro vás být řešením. Je ale třeba postupovat opatrně a zohlednit své reálné možnosti.

Vliv má především vaše zadlužení a roční příjem

Pokud budete chtít získat úvěr třeba na nové bydlení, banku budou v první řadě zajímat dva indexy. První z nich se označuje zkratkou DTI a představuje poměr celkového zadlužení k vašemu ročnímu příjmu. Druhý je DSTI a ovlivňuje ho výše splátek s ohledem na váš příjem. Zároveň ještě u hypotéky platí pravidlo, že vám banka poskytne maximálně 90 % potřebných financí.

DTI vypočítáte snadno sami. Stačí sečíst všechny vaše úvěry včetně toho, o který byste chtěli žádat, a výsledek vydělit vaším ročním příjmem. Maximální hodnotou, která by vám u banky prošla, je 8,5 – a pokud je vám méně než 36 let tak 9,5. 

Ke zjištění DSTI se naopak sečtou měsíční splátky všech úvěrů (opět i s tím, o který byste žádali). Součet pak vynásobíte dvanácti a vydělíte vaším ročním příjmem. Když si výsledek vynásobíte stem, dostanete hodnotu v procentech, která nesmí přesáhnout hranici 45 % – pro zájemce s věkem do 36 let platí limit 50 %. 

Dříve byli poskytovatelé benevolentnější, letos v dubnu však došlo ke zpřísnění na výše zmíněné hodnoty. A jelikož se jedná o doporučení České národní banky, nic s nimi bohužel nenaděláte.

Další faktory ovlivňující výpočet

Na výši vaší bonity mají vliv i další okolnosti. Patří k nim váš věk, pohlaví, dosažené vzdělání, zaměstnání a také rodinný stav či počet dětí. Čím lepší máte vzdělání a zaměstnání, tím lepší máte bonitu. Banka samozřejmě zkoumá také, zda nemáte záznamy v registru dlužníků či v insolvenčním rejstříku.

Zajímavá je situace u podnikatelů s paušálními výdaji. Banka totiž zkoumá právě i výši výdajů. Pokud je tedy uplatňujete pouze procentem z příjmů, nemá jasnou představu o tom, jak vysoké skutečně jsou. Proto sáhne k určitému odhadu a na jeho základě si udělá představu, kolik byste mohli být schopni splácet.

Co (ne)dělat pro zvýšení své bonity

Zjistili jste, že vaše bonita není dostatečná na to, abyste získali potřebný úvěr? Poměrně jednoduchou cestou k vyšší bonitě je přizvání spolužadatele – může to být například váš manžel či manželka. 

Rovněž lze získat i ručitele, po kterém bude banka vymáhat splátky v případě, že je nebudete řádně splácet. Pokud nikoho takového v okolí nemáte, lze také ručit majetkem či nemovitostí. Dále se také můžete pokusit zvýšit váš příjem, a to i prostřednictvím přivýdělků.

Co vám naopak k vyššímu úvěru zajisté nepomůže, jsou kontokorenty a kreditní karty. Ty ideálně zrušte nebo alespoň omezte na minimum. Určitě se vyplatí i doplatit stávající úvěry, pokud je to ve vašich silách. Pokud ne, tak určitě dbejte alespoň na včasné splácení – pozitivní úvěrová historie může vaší žádosti o půjčku velmi pomoci.